Comprendre le processus de recouvrement de créances
Les droits des consommateurs dans le recouvrement de créances sont protégés par le Burgerlijk Wetboek (Code civil néerlandais) et par des règlements spécifiques qui régissent la conduite des créanciers (schuldeisers) et des agents de recouvrement (incassobureaus). Le recouvrement de créances aux Pays-Bas suit un processus structuré qui équilibre les intérêts du débiteur (schuldenaar) et du créancier.
Cette page explique les droits et devoirs que les consommateurs ont pendant le processus de recouvrement de créances, les règles que les agents de recouvrement doivent suivre, et les recours juridiques disponibles lorsqu'un agent de recouvrement agit illégalement.
Comment fonctionne le processus de recouvrement ?
Le processus de recouvrement de créances commence lorsqu'un créancier envoie une mise en demeure formelle écrite (aanmaning ou sommatie) au débiteur. Cette mise en demeure doit indiquer le montant dû (vordering), la base de la créance, et un délai raisonnable pour le paiement. Le débiteur dispose d'au moins 14 jours pour payer ou répondre.
Si le débiteur ne paie pas dans le délai indiqué, le créancier peut transférer la créance à une agence de recouvrement (incassobureau). L'agence enverra une nouvelle mise en demeure et tentera de recouvrer la dette au nom du créancier. Les coûts de recouvrement (incassokosten) peuvent être ajoutés à la créance, mais seulement conformément au barème légal établi dans le Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten.
Lorsque le recouvrement extrajudiciaire échoue, le créancier peut engager des procédures judiciaires. Le tribunal examinera la créance et rendra un jugement (vonnis). Si le tribunal ordonne le paiement, le créancier peut faire exécuter le jugement par un huissier (deurwaarder), qui peut saisir les salaires (loonbeslag), saisir les biens (beslag op goederen), ou geler les comptes bancaires.
Droits des consommateurs lors du recouvrement
Les consommateurs aux Pays-Bas ont plusieurs droits pendant le processus de recouvrement de créances :
- Droit à une mise en demeure formelle : le créancier doit envoyer une aanmaning écrite avant d'ajouter des coûts de recouvrement à la créance. La mise en demeure doit inclure un délai de paiement de 14 jours.
- Droit à l'information : le débiteur a le droit de recevoir des détails clairs sur le montant dû, l'identité du créancier original et la base juridique de la créance.
- Droit de contester : si le débiteur estime que la créance est incorrecte, il peut la contester (betwisten) par écrit. Le créancier doit alors fournir la preuve de la dette avant de poursuivre le recouvrement.
- Protection contre le harcèlement : les agents de recouvrement ne peuvent pas utiliser de menaces, d'intimidation, ou contacter les débiteurs à des heures déraisonnables. Le Code de conduite de la Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-ondernemingen (NVI) établit des normes pour un traitement équitable.
- Droit à la vie privée : les agents de recouvrement doivent se conformer à la Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG/RGPD). Ils ne peuvent pas divulguer la dette à des tiers sans le consentement du débiteur.
Devoirs et responsabilités du débiteur
Le débiteur a également des obligations pendant le processus de recouvrement. Sous le Burgerlijk Wetboek, un débiteur qui ne respecte pas une obligation de paiement est en défaut (verzuim) une fois que le créancier a envoyé un avis de défaut approprié (ingebrekestelling). Cela peut éventuellement conduire à un jugement par défaut si le débiteur ne se présente pas devant le tribunal.
Les débiteurs ont l'obligation de payer leurs dettes à temps et de répondre aux avis de recouvrement dans le délai indiqué. Ignorer un avis ne fait pas disparaître la créance ; cela peut entraîner des coûts plus élevés car le créancier ajoutera des intérêts légaux (wettelijke rente) et des frais de recouvrement. Les débiteurs doivent également être conscients du délai de prescription applicable à leurs dettes.
Les débiteurs doivent également fournir des informations exactes sur leur situation financière lorsque cela est demandé. Si un débiteur propose un plan de remboursement, il doit soutenir sa proposition avec des documents tels que des relevés bancaires ou des bulletins de salaire. Fournir des informations fausses ou incomplètes peut entraîner le rejet de la proposition par le créancier et la poursuite d'une action en justice.
Négocier un plan de remboursement
Un débiteur qui ne peut pas payer le montant total en une fois peut proposer un plan de remboursement (betalingsregeling) au créancier ou à l'agence de recouvrement. Le plan doit être basé sur la capacité financière réelle du débiteur.
Pour négocier un plan de remboursement :
- Calculez vos revenus et dépenses mensuels pour déterminer combien vous pouvez payer chaque mois.
- Contactez le créancier ou l'agence de recouvrement par écrit et proposez un montant mensuel et une durée spécifiques.
- Incluez des documents justificatifs tels que des bulletins de salaire, des relevés bancaires ou un aperçu budgétaire.
- Si le créancier rejette la proposition, envisagez de demander l'aide d'un service municipal de conseil en matière d'endettement (gemeentelijke schuldhulpverlening).
Bien que le créancier ne soit pas obligé d'accepter un plan de remboursement, la plupart des créanciers et agences de recouvrement préfèrent un paiement structuré à un non-paiement prolongé.
Traiter avec les agences de recouvrement
Lorsqu'une créance est transférée à une agence de recouvrement, le consommateur conserve tous les droits décrits ci-dessus. L'agence doit s'identifier ainsi que le créancier original dans son premier contact écrit avec le débiteur.
Les consommateurs doivent conserver un registre de toutes les communications avec l'agence, y compris les lettres, courriels et appels téléphoniques. Ces documents servent de preuves en cas de litige ultérieur. Le débiteur ne doit communiquer que les informations personnelles nécessaires pour résoudre la réclamation et ne doit pas fournir de données sensibles telles que les identifiants de connexion ou des relevés bancaires complets.
Si un agent de recouvrement utilise un langage abusif, menace d'une action en justice sans fondement valide, ou contacte le débiteur à des heures déraisonnables, le consommateur peut déposer une plainte auprès de l'Autoriteit Consument en Markt (ACM) ou auprès du NVI si l'agence est un membre certifié.
Recours juridiques pour les consommateurs
Le droit néerlandais prévoit plusieurs recours juridiques pour les consommateurs qui font face à des pratiques de recouvrement déloyales ou qui ne peuvent plus honorer leurs obligations financières :
- Dépôt d'une plainte : les consommateurs peuvent signaler les pratiques déloyales à l'Autoriteit Consument en Markt (ACM), qui supervise le respect des règles de protection des consommateurs.
- Conseil juridique : un avocat aux Pays-Bas ou un bureau d'aide juridique (Juridisch Loket) peut conseiller sur la validité de la réclamation, les coûts de recouvrement admissibles et les options de résolution des litiges.
- Restructuration de dettes : les consommateurs qui ne peuvent plus payer leurs dettes peuvent demander une restructuration légale des dettes (schuldsanering) sous la Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Si le tribunal accorde la demande, toutes les mesures de recouvrement sont suspendues pendant la durée de la période de restructuration.
- Procédure judiciaire : si le consommateur conteste la réclamation, il peut se défendre devant le tribunal. Le tribunal évaluera si la réclamation est valide, si les coûts de litige respectent les limites légales, et si le collecteur a agi légalement.