Derechos y Deberes del Consumidor en el Cobro de Deudas Neerlandés

Los derechos del consumidor en la cobranza de deudas neerlandesa están protegidos por el Burgerlijk Wetboek (Código Civil Neerlandés) y por regulaciones específicas que gobiernan la conducta de acreedores (schuldeisers) y cobradores de deudas (incassobureaus). La cobranza de deudas en los Países Bajos sigue un proceso estructurado que equilibra los intereses tanto del deudor (schuldenaar) como del acreedor.

Esta página explica los derechos y deberes que tienen los consumidores durante el proceso de cobranza de deudas, las reglas que deben seguir los cobradores de deudas, y los recursos legales disponibles cuando un cobrador actúa ilegalmente.

¿Cómo funciona el proceso de cobranza de deudas en los Países Bajos?

El proceso de cobranza de deudas comienza cuando un acreedor envía una notificación formal por escrito (aanmaning o sommatie) al deudor. Esta notificación debe establecer el monto adeudado (vordering), la base de la reclamación, y una fecha límite razonable para el pago. Al deudor se le dan al menos 14 días para pagar o responder.

Si el deudor no paga dentro del período establecido, el acreedor puede transferir la reclamación a una agencia de cobranza de deudas (incassobureau). La agencia enviará una notificación adicional e intentará cobrar la deuda en nombre del acreedor. Los costos de cobranza (incassokosten) pueden agregarse a la reclamación, pero solo de acuerdo con la escala estatutaria establecida en el Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten.

Cuando falla la cobranza extrajudicial, el acreedor puede iniciar procedimientos legales. El tribunal revisará la reclamación y emitirá una sentencia (vonnis). Si el tribunal ordena el pago, el acreedor puede ejecutar la sentencia a través de un alguacil (deurwaarder), quien puede embargar salarios (loonbeslag), incautar activos (beslag op goederen), o congelar cuentas bancarias.

Derechos del consumidor durante la cobranza de deudas neerlandesa

Los consumidores en los Países Bajos tienen varios derechos durante el proceso de cobranza de deudas:

• Derecho a una notificación formal: el acreedor debe enviar una aanmaning escrita antes de agregar costos de cobranza a la reclamación. La notificación debe incluir una fecha límite de pago de 14 días.
• Derecho a la información: el deudor tiene derecho a recibir detalles claros sobre el importe adeudado, la identidad del acreedor original y la base legal de la reclamación.
• Derecho a impugnación: si el deudor considera que la reclamación es incorrecta, puede impugnarla (betwisten) por escrito. El acreedor debe entonces proporcionar prueba de la deuda antes de continuar con la cobranza.
• Protección contra el acoso: los cobradores de deudas no pueden usar amenazas, intimidación, o contactar a los deudores en horarios no razonables. El Código de Conducta de la Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-ondernemingen (NVI) establece estándares para un trato justo.
• Derecho a la privacidad: los cobradores de deudas deben cumplir con la Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG/GDPR). No pueden divulgar la deuda a terceros sin el consentimiento del deudor.

Deberes y responsabilidades del deudor

El deudor también tiene obligaciones durante el proceso de cobranza de deudas. Bajo el Burgerlijk Wetboek, un deudor que no cumple con una obligación de pago está en mora (verzuim) una vez que el acreedor ha enviado una notificación de incumplimiento (ingebrekestelling) apropiada. Esto puede eventualmente llevar a una sentencia en rebeldía si el deudor no comparece ante el tribunal.

Los deudores tienen la obligación de pagar sus deudas a tiempo y de responder a las notificaciones de cobranza dentro del plazo establecido. Ignorar una notificación no hace que la reclamación desaparezca; puede llevar a costos más altos porque el acreedor añadirá intereses legales (wettelijke rente) y costos de cobranza. El monto de los intereses se puede determinar usando una calculadora de intereses legales. Los deudores también deben estar conscientes del período de prescripción aplicable para sus deudas.

Los deudores también deben proporcionar información precisa sobre su situación financiera cuando se les solicite. Si un deudor propone un plan de pago, debe respaldar su propuesta con documentación como extractos bancarios o recibos de sueldo. Proporcionar información falsa o incompleta puede resultar en que el acreedor rechace la propuesta y proceda con acción legal.

Negociando un plan de pago

Un deudor que no puede pagar el monto completo de una vez puede proponer un plan de pago (betalingsregeling) al acreedor o agencia de cobranza. El plan debe basarse en la capacidad financiera real del deudor.

Para negociar un plan de pago:

1. Calcule sus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto puede pagar cada mes.
2. Contacte al acreedor o agencia de cobranza por escrito y proponga un monto mensual específico y duración.
3. Incluya documentos de respaldo como recibos de sueldo, extractos bancarios, o un resumen de presupuesto.
4. Si el acreedor rechaza la propuesta, considere buscar ayuda de un servicio municipal de asesoramiento de deudas (gemeentelijke schuldhulpverlening).

Aunque el acreedor no está obligado a aceptar un plan de pago, la mayoría de los acreedores y agencias de cobranza prefieren un pago estructurado sobre el no pago prolongado.

Tratando con agencias de cobranza de deudas

Cuando una reclamación es transferida a una agencia de cobranza de deudas, el consumidor retiene todos los derechos descritos anteriormente. La agencia debe identificarse a sí misma y al acreedor original en su primer contacto por escrito con el deudor.

Los consumidores deben mantener un registro de toda la comunicación con la agencia, incluyendo cartas, correos electrónicos y llamadas telefónicas. Estos registros sirven como evidencia si surge una disputa más tarde. El deudor solo debe compartir información personal que sea necesaria para resolver la reclamación y no debe proporcionar datos sensibles como credenciales de acceso o resúmenes completos de cuentas bancarias.

Si un cobrador de deudas utiliza lenguaje abusivo, amenaza con acciones legales sin una base válida, o contacta al deudor en horarios no razonables, el consumidor puede presentar una queja ante la Autoriteit Consument en Markt (ACM) o ante el NVI si la agencia es un miembro certificado.

Recursos legales para consumidores

El derecho neerlandés proporciona varios recursos legales para los consumidores que enfrentan prácticas injustas de cobranza de deudas o que ya no pueden cumplir con sus obligaciones financieras:

• Presentar una queja: los consumidores pueden reportar prácticas injustas a la Autoriteit Consument en Markt (ACM), que supervisa el cumplimiento de las normas de protección al consumidor.
• Buscar asesoramiento legal: un abogado en los Países Bajos o una oficina de asistencia jurídica (Juridisch Loket) puede asesorar sobre la validez de la reclamación, los costos de cobranza permitidos y las opciones para la resolución de disputas.
• Reestructuración de deuda: los consumidores que ya no pueden pagar sus deudas pueden solicitar una reestructuración legal de deudas (schuldsanering) bajo la Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Si el tribunal concede la solicitud, todas las medidas de cobranza se suspenden durante el período de reestructuración.
• Procedimientos judiciales: si el consumidor disputa la reclamación, puede defenderse en el tribunal. El tribunal evaluará si la reclamación es válida, si los costos de litigio cumplen con los límites estatutarios, y si el cobrador actuó legalmente.